חיסכון פנסיוני

כולנו מקווים שסכומי הכסף הקבועים שאנו והמעסיקים שלנו מעבירים מידי חודש לקופת החיסכון הפנסיוני שלנו תאפשר לנו לשמר את רמת החיים הרגילה שלנו מגיל הפרישה ועד ל-120.

אולם הפקדת הכספים החודשית לא תמיד מספיקה, בשנים האחרונות מגלים החוסכים בישראל שעליהם להכיר טוב יותר את כלי החיסכון ולשאול שאלות נוקבות יותר לגבי דמי הניהול הנלקחים מהם ואופי ההשקעות.

על מנת לתכנן כראוי את אפיקי ההשקעה הפנסיונית שלנו כדאי להתחיל ולהכיר את כלי ההשקעה העיקריים: קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות.

בעוד שקרנות הנאמנות וקופות הגמל מרכזות בעיקר אפיקי השקעה, ניתן למצוא במיוחד בביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה אפשרויות להקצבת חלק מהכספים עבור ביטוחים שונים. לכל אחד מכלי ההשקעה יתרונות וחסרונות ועלינו החוסכים מוטלת החובה לדעת מהי האופציה המועדפת עבורנו.

קרנות פנסיה

היתרון המרכזי של קרנות הפנסיה הוא פטור משמעותי ממס על הרווחים הנצברים בקרן בעוד שאפיקי ההשקעה הפנסיונית זיכוי המס המתקבל מגיע עד ל25%, בקרנות נהנות קרנות הפנסיה מזיכוי בגובה 35%.

בקרן הפנסיה מפקידים המעסיקים סכום קבוע בכל חודש הנקבע על פי גובה המשכורת, העובדים מפקידים גם הם חלק מהמשכורת שלהם ומשלימים את הסכום שעומד כיום על 7.5% כאר עד לשנת 2013 אמור שיעור ההפקדה לגדול ל-15% מסך המשכורת. החל משנת 2008 מחויב מעסיק להפריש כספים לקרן הפנסיה עבור כל עובד אותו הוא מעסיק במשך יותר מ-6 חודשים ושגילו מעל ל-21 עבור גברים ו-20 עבור נשים.

את הכספים יכול החוסך לקבל כקצבאות חודשיות החל מהגיעו לגיל הפרישה (64 עבור נשים ו-67 עבור גברים). קרנות הפנסיה המקיפות מציעות מגוון אפשרויות ביטוח, כגון ביטוח חיים ביטוח נכות ואובדן כושר עבודה ועוד. גובה הביטוח לא אמור להיות גבוה מ35% מסכום החיסכון.

מדובר באפשרות החיסכון הפנסיוני הפשוטה ביותר בה כל הכסף המופקד מיועד עבור החיסכון הפנסיוני ללא כל אפשרויות ביטוח.

קופות הגמל נהנות אף הן מהטבות מס לחיסכון, אך ניתן ליהנות מהטבות המס רק במידה והחוסך מושך את הכספים לאחר גיל הפרישה. חשוב לדעת שאת הכספים שמפריש המעביד והעובד ניתן לנייד בין מכשירי ההשקעה השונים, ניתן גם להשקיע בקופות הגמל ללא קשר למקום העבודה.

אחד היתרונות המרכזיים של קופות הגמל הם דמי הניהול הנמוכים יחסית שנגבים בהן לעומת קרנות הפנסיה ובייחוד ביטוחי המנהלים.

ביטוחי מנהלים

ביטוחי המנהלים הם מכשירי חיסכון פנסיוני אשר משלבים בתוכם רכיבים ביטוחיים, כגון ביטוח חיים, נכות או כושר עבודה. את הקצבה החודשית שמפרישים המעסיק והעובד ניתן להעביר גם לביטוח המנהלים. ביטוחי המנהלים נחלקים לשני סוגים, כאשר בראשון מתקבלת קצבה חודשית החל מהגעה לגיל פרישה ובסוג השני ניתן למשוך את הכספים באופן חד פעמי.

היתרון בביטוחי המנהלים הוא ביכולת לשלב מרכיבים ביטוחיים, אולם משום כך יש לדעת לעשות את האיזון הנכון בין רכיבי הביטוח לבין הסכום הנצבר.

בעיה מרכזית נוספת בביטוחי המנהלים הוא גובה דמי הניהול הגבוהים בהרבה משאר מכשירי ההשקעה, לעומת גובה הזיכוי ממס שעומד על 25%, דמי הניהול עשויים להגיע עד ל-13%.

קרנות השתלמות

אפיק חיסכון נוסף המשמש לטווחים הבינוניים עבור ארגונים שיתופיים או עבור עצמאים ושכירים. הכסף שנצבר בקרן ניתן למשיכה לאחר שלוש עבור מטרות שונות (כגון מימון השתלמויות, או לימודים) או לאחר שש שנים לכל מטרה.