לעתים אנו נדרשים למימון או הלוואה למטרה כלשהי. זו עשויה להיות מטרה קטנה כמו קייטנה לילדים בחופש, או מטרה גדולה יותר כמו רכישת דירה או רכב. במקום שנצטרך לפגוע בדרך כלשהי בתכנית חיסכון שהקמנו לפני שנים, נוכל ללוות את הכסף מערוץ אחר ולהגן על התכניות שלנו לטווח הרחוק.
בכל אחד מהמקרים נוכל לקחת הלוואה מהבנק בו יש לנו חשבון, מחברת כרטיסי האשראי שלנו, מחברת הביטוח בה יש לנו פוליסה, או מגורמים חוץ בנקאיים אחרים כמו גמ"ח וחברות מימון שונות.
מימון
כאשר אנו זקוקים לכסף עבור יוזמה עסקית, עלינו להתחיל בבדיקה האם אנו זכאים לקבלת מימון מגוף כלשהו. בישראל פועלות עשרות קרנות מימון שונות, חלקן כקרנות הון סיכון המשקיעות בחברות הזנק, חלקן קרנות פילנתרופיות המעניקות סיוע לעסקים ואנשי עסקים בהתאם לקריטריונים ייחודיים לכל קרן, ואחרות הן קרנות ממשלתיות המעניקות מימון לעסקים מתקציבן הניזון ממיסים שמשלם הציבור.
משכנתא
משכנתא היא הלוואה לרכישת בית או דירה. משכנתאות זוכות ליחס שונה מהלוואות אחרות מכמה סיבות: ראשית, מדובר בסכום גבוה בהרבה מכפי שניתן בדרך כלל ללווים פרטיים. שנית, מדובר בהלוואה לטווח ארוך מאוד, לעתים אף יותר משלושים שנה. שלישית, זוהי הלוואה המיועדת למטרת רכישת נכס בלבד, ולכן תמיד יהיה נכס שניתן לשעבד על מנת לגבות את החוב.
בישראל ישנם בנקים למשכנתאות המתמחים בנתינת משכנתאות לזוגות ומשקיעים.
הלוואה
הלוואה היא לקיחת סכום כסף מגוף מימוני כלשהו והחזרת הכסף בתנאים שנקבעו במעמד לקיחת ההלוואה. בדרך כלל עם לקיחת הלוואה יווצרו שני חובות – קרן וריבית. הקרן היא סכום ההלוואה אותה לקחנו, והריבית היא הריבית עבור ההלוואה המחושבת לאורך זמן ונפרעת בתשלומים הולכים וקטנים.
ישנם סוגים רבים מאוד של הלוואות, כאשר תנאי ההחזר וסכומי ההלוואה משתנים בהתאם לצרכי הלווה וליכולת העמידה שלו בהחזרים. אוכלוסיות הנחשבות לאטרקטיביות עבור גופים מלווים (כמו למשל סטודנטים מפאת יכולת ההשתכרות העתידית שלהם וגילם הצעיר) יזכו להלוואות אטרקטיביות ביותר, בעוד שאחרות עשויות למצוא עצמן מוגבלות באפשרויות המימון.
ישנן הלוואות ייחודיות כגון גרייס (הלוואת בלון או הלוואת גישור) המאפשרת דחייה ארוכה של תחילת החזר ההלוואה, נכיון שיקים המאפשר לקיחת סכום על חשבון שיקים דחויים שניתנו ללווה, פקטורינג המאפשר לקיחת הלוואה על סמך חובת תשלום של צד שלישי ועוד. למידע נוסף – פורטל הלוואות
הלוואה בנקאית
הלוואה בנקאית היא הלוואה הניתנת ע"י הבנק בו אנו מחזיקים חשבון. הבנק מעניק לנו הלוואות על סמך היכולת שלנו לעמוד בתשלומי ההחזר לאורך זמן, וכן על בסיס המטרה שלשמה אנו זקוקים לכסף. כדי לקחת הלוואה בנקאית עלינו ללכת לסניף הבנק שלנו ולבקש זאת מהבנקאי האישי.
הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ-בנקאית מתייחסת למגוון גדול מאוד של הלוואות וגופים פיננסיים המעניקים אותן: חברות אשראי, חברות ביטוח, גופים פיננסים ואף ארגוני צדקה שונים.
חברות האשראי מעניקות הלוואות בכרטיס אשראי ללקוחותיהן. ברוב המקרים הלוואות אלה מאושרות בקלות רבה יותר ומצריכות עמידה בפחות תנאים. עם זאת, אלו גם הלוואות יקרות יותר בהשוואה להלוואות מהבנק, והקלות בה ניתן לקחת הלוואה עשויה להפוך לחרב פיפיות כאשר לא נוכל לעמוד בתשלומים החודשיים וניקלע לצרות. הלוואות מחברות אשראי נקראות לעתים הלוואות אקספרס, הלוואות מיידיות, או אשראי ברגע.
חברות הביטוח מעניקות גם הן מימון למטרות שונות ללקוחותיהן. הסיבה לכך היא שגופים פיננסיים רבים מחזיקים גם בחברת ביטוח – למשל קבוצת כלל המחזיקה בחברות הבת כלל פיננסים וכלל ביטוח – ומעניקים הלוואות דרך חברות בת לבעלי פוליסות ביטוח.
גמילות חסדים הן סוג מיוחד של הלוואה, הניתן בדרך כלל לנזקקים ויש בו תנאי החזר גמישים יותר וריבית נמוכה בהרבה. ניתן לבקש הלוואה מגמ"ח במוסדות צדקה של הציבור הדתי.
משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא אמצעי מימון למבוגרים – מעין הלוואה שניתן לקחת כנגד בעלות על נכס שאינה מחייבת תשלומי קרן וריבית בטווח הקרוב או כלל וכלל.
במשכנתא הפוכה בעלי הנכס מקבלים סכום של כסף (בדרך כלל עד 40%-50% מערך הנכס) שאותו הם לא מתבקשים להחזיר. לאחר פטירת בעלי הנכס הגוף המלווה יגבה את סכום ההלוואה וכן את הריבית שנצברה מהיורשים, או לחליפין ימכור את הנכס על מנת להחזיר את הסכום.
אולי יעניין אותך גם:
מה הוא סימן מסחר? ולמה חיוני לרשום אותו כמה שיותר מהר?