פיקדונות בבנק

מבין כל האפשרויות שקיימות להשקעה של כספים או אחזקת כספים בבנק, פיקדון בנקאי נחשב לרוב הדרך הבטוחה ביותר שלא כוללת כמעט שום סיכון לכסף עצמו, בצורת פיקדון בנקאי הלקוח גם מקבל או מרוויח אחוז כלשהו של ריבית על הסכום שנמצא בפיקדון, אך אחוזי הריבית נמוכים מאוד לרוב ולכן מבחינת אפיק השקעה מדובר על אפיק מאוד סולידי ועם רווחים נמוכים מאוד.

כמו לשים בכספת של הבנק

במרבית המקרים, כסף ששמים במסגרת פיקדון בנקאי הוא כמו לשים את הכסף בכספת של הבנק למשמרת, כאשר במועד בו רוצים למשוך את הכסף או במועד שנקבע מראש שבו מסתיימת תקופת הפיקדון מקבלים מעבר לסכום המקורי שהופקד גם ריבית כלשהי שהיא הרווח על הפיקדון.

זוהי צורה בטוחה של חיסכון ושמירה על הכסף (ברוב סוגי הפיקדונות) מכיוון שאין השקעה כלשהי במניות או איגרות חוב שהתשואה עליהם עלולה להשתנות ואף להיכנס להפסדים, הכסף נמצא בבנק לתקופה מוגדרת.

ישנם סוגי פיקדונות שיפורטו בהמשך שמכילים בתוכם סיכון מסוים אך על פי רוב פיקדון בנקאי הוא בטוח וקבלת הקרן המקורית, סכום ההפקדה המקורי, מובטחת. כמו כן, במרבית הסוגים של פיקדון בנקאי אחוז המס שעל הלקוח לשלם על הרווחים המעטים שכן נצברו הוא מועט לעומת מס על רווחי הון בבורסה.

פיקדון בנקאי – סוגים אפשריים של פיקדונות

הבנקים המסחריים מציעים מגוון רחב של פיקדונות לקהל לקוחותיהם, הבנקים שואפים גם שחלק מכספי לקוחותיהם יוחזקו בצורה של פיקדון בנקאי כי כך הבנק מקבל כסף אל תוך המערכת שלו ואותו כסף לא נמצא בסיכון גבוה של השקעות מצד הלקוח כמו במניות או אג"ח קונצרניות למיניהן, כמובן שבכך אין שום סכנה לסכום ההפקדה עמו שנמצא בפיקדון והלקוח תמיד יקבל אותו בתום מועד הפקידון.

• פיקדון בנקאי לזמן קצוב (פז"ק): הלקוח מפקיד לפיקדון סכום כסף לתקופה שנקבעת מראש שיכולה לנוע משבוע, חודש ואף יותר מכך ואחוז הריבית שמתקבלת על הפיקדון הזה נקבעת מראש והיא אינה משתנה.
• פיקדון חוזר קרדיטורי (פח"ק): פיקדון בנקאי בעל ריבית יומית, ניתן למשוך את הכסף בכל יום ללא קנסות, הריבית על הסכום מחושבת בכל יום על פי פרמטרים שנקבעים מראש.
• פיקדון בנקאי מתחדש בעל תחנות יציאה: הלקוח מפקיד סכום לפיקדון, באופן חד פעמי או על ידי הוספת כסף כל כמה זמן, ותקופת הפיקדון בה הכסף סגור מתחדשת בכל פרק זמן שנקבע מראש.
  כל זמן חידוש של הפיקדון מהווה גם נקודת יציאה שבה ניתן לממש את הסכום בפיקדון. במסלול זה מחושבת ריבית דריבית, ריבית גם על הריבית שנצברה מתקופת הפיקדון הקודמת ולא רק על הסכום הראשוני שהופקד.
• פיקדון בנקאי מובנה: סוג זה של פיקדון כולל בתוכו מרכיב של סיכון, הלקוח מפקיד בבנק סכום כלשהו במסלול פיקדון מובנה ידוע מראש, הבנק משקיע את הכספים באפיקים שונים כמו מניות, מדדים, ריביות וכדומה. פיקדונות מובנים מסוימים יכולים להבטיח את סכום הקרן גם במקרה של הפסדים וחלק אחר אינו כולל הבטחה כלשהי ובהם ניתן גם להפסיד כסף.
• פיקדון בנקאי צמוד מטבע חוץ: לתקופה של חודש עד שנתיים, הרווחים מהפרשי שערים פטורים ממס והריבית חייבת במס 35%.
• פיקדון קצר מועד (פק"מ): הכסף נסגר לתקופה קבועה מראש של עד שנה והבנק מתחייב לריבית.
• פיקדון בנקאי בריבית משתנה: לתקופות של עד שנה, הריבית משתנה ומחושבת על פי ריבית הפריים.