הבנקים השונים מציעים לקהל לקוחותיהם מגוון רחב של תכניות חיסכון בהם ניתן להפקיד כסף לתקופות זמן קבועות מראש, תוכנית חיסכון היא דרך נוחה ויעילה לשמור על סכום כסף בצד, עם רמת סיכון נמוכה מאוד ואף אפסית.
משפחות שיכולות לעמוד בכך רצוי שיפרישו חלק מהכספים שלהן הצידה בצורה של תוכנית חיסכון מעבר להוצאות השוטפות ולניהול ההשקעות הפרטיות. תוכנית חיסכון שכזו יכולה להיות אמצעי ביטחון לזמנים לחוצים בהם צריך כסף, כאפיק חיסכון סולידי ובטוח לילדים או לכל מטרה אחרת.
תוכנית חיסכון לא חייבת להיות עבור סכומי הפרשה גבוהים מאוד, ניתן לנהל תכנית שכזו לצד חשבון העובר ושב ולהפריש לחיסכון שצורה כזו סכום קטן יחסית כל חודש, שוב, בהתאם למטרה לשמה חוסכים – לילדים למשל או לחופשה שנתית.
ההבדלים בין התכניות השונות
עיקר ההבדלים בין תוכנית חיסכון אחת לשנייה הם בתקופות בהן הכסף סגור בבנק ובאחוזי הריבית שמתקבלים על ההפקדות. כמובן שמבחינת הבנק עדיף לו להציע תנאי ריבית גבוהים יותר ככל שהסכום בתכנית גבוה יותר וכאשר הוא נסגר לתקופות ארוכות יותר.
לבנקים יש אינטרס שלקוחותיהם ישמרו חלק מכספם בצורה של תוכנית חיסכון כלשהי, באופן זה הבנק מקבל כסף בלי סיכון של השקעות מהלקוח והוא יכול להשתמש בו כדי לתת הלוואות בריבית גבוהה יותר ללקוח אחר, כך שאין סיכון משמעותי בתעבורת הכספים הזו.
מיותר לציין כי לא משנה איזה שימוש עושה הבנק בכספי הלקוח, בפועל הכסף רשום כנמצא בכל זמן ובסיום התקופה של תוכנית חיסכון הסכום ישוחרר במלואו ללא קשר לשימוש של הבנק בכספים.
תוכנית חיסכון יכולה להציע מסלולי ריבית שונים, ישנן תכניות עם ריבית קבועה שנקבעת מראש ויכולה להיות צמודה למדד או לא צמודה, מסלולי ריבית משתנה בהתאם לריבית הפריים או כל עוגן ריבית אחר שנקבע מראש, תוכנית חיסכון במסלול ריבית צמודת מטבע חוץ.
כמובן שמבקרים של מסלולי ריבית משתנים, אחוז הריבית שהלקוח מקבל על הפקידון שלו משתנה לאורך כל התקופה אך לרוב אי אפשר להפסיד את הקרן וסכום ההפקדה מובטח ללא קשר לריבית.
תכניות חיסכון נפוצות
באופן כללי ישנן 3 סוגים של תכניות חיסכון נפוצות במשק הישראלי, בכולן הכסף בטוח ולא מדובר על השקעה מסוכנת ובכולן הריבית יחסית נמוכה לעומת אפיקי השקעה אחרים שמציעים תשואות אפשריות גבוהות אך גם רמת סיכון גדולה יותר.
- פק"מ: זוהי תוכנית חיסכון שהיא פיקדון קצר מועד לתקופות של שבוע עד שנה, לרוב תוכנית חיסכון כזו אינה צמודה למדד. הריבית נקבעת על פי ריבית בנק ישראל שנקבעת וככל שהסכום שמופקד בתכנית גבוה יותר הלקוח יקבל אחוז ריבית גבוה יותר.
- פר"מ: פיקדון בריבית משתנה, תוכנית חיסכון זו מתנהל באופן דומה לפק"מ אלא שהריבית בה משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל בכל חודש.
- פר"י: פיקדון יומי, מדובר על תוכנית חיסכון שמתחדשת בכל יום ובכל יום ניתן לממש אותה ולמשוך את הכספים שבה. כמובן שהריבית במסלול זה נמוכה מאוד.
יתרונות של תכנית חיסכון
שמירת כספים בצורה של תוכנית חיסכון היא אמנם לא אפיק השקעה רווחי מאוד אך ישנם כמה יתרונות למסלול זה, מעבר לביטחון ולסולידיות שלו שכבר צוינו.
תוכנית חיסכון לצד חשבון העו"ש מראה על היותכם לקוחות טובים לבנק במקרים בהם תצטרכו הלוואות או עזרה כלשהי מהבנק, שומרים כסף בצורה בטוחה בצד ומונעים בזבוז שלו על רכישות לא הכרחיות, אפשרות לחדש את החיסכון בקלות בסיום התקופה.
ישנן תכניות חיסכון המותאמות לקהלים שונים ואוכלוסיות בעלות צרכים שונים. תכניות חיסכון לצעירים, למשל, מאפשרות לסטודנטים ולחיילים לחסוך בתנאים המתאימים ביותר לרצונות ולצרכים שלהם (למשל תנאי יציאה גמישים המאפשרים לצעיר למשוך את כספי החיסכון במידה והוא מעוניין לרכוש כרטיס טיסה).
אולי יעניין אותך גם:
למה לימודי NLP יכולים לחסוך לכם המון כסף במינימום זמן?